Félicitations, si vous lisez cet article c’est que vous êtes certainement en recherche active pour votre achat et vous cherchez donc à obtenir le meilleur taux immobilier pour votre crédit.
Vous souhaitez devenir emprunteur !
Comment avoir les meilleur taux immobiliers de crédits en respectant quelques règles simples ? Avec les taux d’intérêt historiquement bas, les banques sont de plus en plus exigeantes sur la qualité du dossier bancaire que vous leurs apporterez.
Si chaque mois qui passe nous attendons une remontée des taux d’intérêt, il se passe systématiquement le contraire.
Nous sommes en 2020 et les taux immobiliers ne cessent de baisser. Ça ne veut pas dire pour autant que les refus de prêt pleuvent, mais il faut respecter quelques notions dans le but d’obtenir le taux immobilier parfait.
Si pour obtenir des mensualités intéressantes de remboursement vous devrez présenter un bon dossier de rachat de crédit à votre banque, est ce que la banque note les clients en fonction de leur situation ?
Je vais vous donner dans cet articles les points les plus important. Comment obtenir le meilleur taux immobilier en toutes circonstances à votre crédit et votre offre de prêt ?
En deuxième partie je vais répondre aux questions que l’on me pose régulièrement, que devient le crédit une fois le bien vendu ? Faut-il continuer à le rembourser mon emprunt ?
Que faire si le prix de votre vente ne le couvre pas entièrement ? Je vous explique en détail ce qu’il advient de ce prêt afin que vous puissiez avancer en toute connaissance de cause car un emprunt vous engage et doit être remboursé.
Alors comment avoir les meilleurs taux immobiliers dans votre région et qu’est-ce qu’il devient une fois votre bien vendu ? Faisons un peu d’actualité avant de démarrer les conseils pour votre emprunt !
Sommaire
Crédit : taux immobilier en 2023
Alors que nous sommes en pleine crise sanitaire, les taux immobiliers n’ont jamais été aussi bas. Il n’est pas rare de pouvoir trouver le meilleurs taux immobilier au dessous de 1.5 % sur 25 ans quand on est emprunteur.
Cependant, suite à un durcissement des conditions d’obtention des prêts en France, les banques se ravisent et lâchent un peut de lest. En effet, à partir de janvier 2020, de nombreux projets se sont vu refusés leurs demandes de crédit faute de solidité.
Le risque de mettre à mal le marché immobilier suite à ce durcissement était réel puisque fin 2019, le taux immobilier de refus de prêt était de plus de 15 % sur le territoire. C’est à croire que les banques avait anticipé ce qui allait se passer 3-4 mois après …
Début 2021, toujours dans le but d’éviter de mettre à mal le secteur immobilier, les banques mettent en place un adoucissement des conditions d’obtention de crédit. Obtenir le meilleurs taux immobilier sur votre offre redevient alors possible avec un taux d’endettement plus élevé, au même titre que la durée.
Votre taux immobilier d’endettement peut dépasser les 37 %
Vous connaissez tous la règle: les banques prêtent en général jusqu’à 37 % de taux d’endettement.
Si ce n’était pas le seul point que les banques regardaient pour vous accorder un crédit immobilier, il était tout de même essentiel d’être le plus bas possible afin de limiter le risque d’impayés et alors d’obtenir le meilleur taux immobilier.
En 2021, ce taux d’endettement passe de 33 % à 37%. Cet effort permettra, dans une époque où les prix ne cessent de grimper, de faciliter et d’aider les personnes surtout dans les grandes villes à accéder à la propriété pour les emprunteurs.
Une durée de prêt allongée quand on est emprunteur
Celle-ci a été également allonger afin de permettre au personnes d’accéder à la propriété. Elle passe de 25 ans à 27 ans dans le neuf et permettra une bouffée d’oxygène tous les mois car votre mensualité sera moins importante.
Je vous propose à présent de vous donner tous les conseils afin d’obtenir les meilleurs taux immobiliers.
Avant de vous donner les conseils pour obtenir votre meilleur taux immobilier avant la hausse, je vous propose de vous donner tous les mois l’actualité des taux immobilier sur le territoire. La source de cette capture d’écran est le site: « Meilleurtaux.com »
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Comment calculer son endettement ?
Si vous voulez pouvoir mettre toutes les chances de votre côté et obtenir les meilleurs taux immobiliers du moment, alors vous avez aussi tout intérêt à bien calculer votre endettement !
Comme vous pouvez vous en douter, cela peut parfois faire toute la différence dans le temps avec celles et ceux qui voudraient parfois se lancer dans l’achat d’un appartement, d’une maison, ou même encore d’un grand terrain mais qui ne savent pas vraiment comment s’y prendre…
Ainsi, si vous voulez pouvoir calculer votre taux d’endettement, mais que vous ne savez pas par où commencer, vous pouvez tout simplement vous rendre sur ce site web : https://www.calcul-taux-endettement.com.
Comme vous pourrez le voir, en tout juste quelques minutes, vous allez pouvoir mieux découvrir et comprendre votre endettement. Bien entendu, dans les différentes réponses que vous allez pouvoir donner, il faudra faire preuve de la plus grande honnêteté possible, sans quoi vous pourriez avoir une mauvaise surprise à la fin !
De cette façon, il ne vous restera plus qu’à prendre contact par la suite avec votre courtier ou votre banquier, et de demander un prêt en tenant compte de votre endettement…
Obtenir le meilleur taux immobilier avec de l’apport
Pour votre crédit, afin de pouvoir avoir votre emprunt et obtenir le meilleur taux immobilier pour votre financement immobilier, la banque attribue effectivement une note à ses clients en fonction de leur situation. Elle n’attribuera pas la même note si le client est en cdi, cdd, revenus etc…
Il servira à augmenter cette fameuse note. En effet, les banques adorent l’épargne et elles saliveront rien qu’à l’idée que vous pourriez la constituer en apport.
Avoir de l’épargne et éventuellement le mettre en apport vous aidera pour votre emprunt dans le sens ou :
- La banque sera rassurée car vous montrerez votre capacité à épargner
- Vous pouvez vous servir de ces euros afin de baisser votre mensualité
Personnellement, je ne suis pas fan, surtout avec les taux immobiliers de 2022 de mettre de l’apport, mais c’est une autre discussion et chaque projet est différent pour être emprunteur.
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Avoir le meilleur taux immobilier avec de l’épargne emprunteur
L’épargne est un bon moyen d’espérer avoir le meilleur taux de crédit dans le sens où vous montrerez à votre banque votre prudence. La banque à une seule chose en tête quand elle vous prête de l’argent, que vous lui remboursiez avec les intérêt.
Or en montrant de l’épargne vous leurs montrez que vous savez mettre de l’argent de coté , et donc que vous faites preuve de prudence.
Si vous êtes emprunteur, je ne dis pas qu’il va falloir mettre votre épargne car tous les dossiers de prêt sont différents et personnels.
Cependant, il faut se servir de cette épargne pour négocier avec la banque et leur montrer qu’avec vous, elle ne risque aucun impayé. Si vous souhaitez avoir le meilleur taux d’intérêt, l’épargne pour votre emprunt jouera vraiment en votre faveur.
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La présentation du dossier de prêt pour un meilleur taux immobilier
Afin de maximiser vos chances d’acceptation, il va falloir que vous présentiez un bon crédit. Si vous sollicitez plusieurs banques, les conseillers apprécieront que vous apportiez un dossier préparé en amont.
Cette tache peut se montrer chronophage et technique. C’est pourquoi le courtier peut se montrer utile.
Votre partenaire va le présenter aux organismes financiers qui vous feront une proposition en fonction de votre profil. Il maximise dont les chances d’obtenir le meilleur taux bancaire.
L’avantage de passer par un tel professionnel réside dans la possibilité de pouvoir profiter de son réseau. De cette façon, il va sélectionner un organisme pour répondre à votre demande parmi un panel de partenaires.
Avec une multitude de partenaires, la demande de prêt immobilier sera uniquement présentée aux banques susceptibles de donner leur accord. Connaissant parfaitement les exigences de chacune d’elles, le courtier va vous faire gagner du temps et de l’argent pour le crédit.
Il mettra le maximum de chances de votre côté afin d’obtenir une réponse positive et de pouvoir concrétiser votre rêve d’acheter une maison.
Obtenir le meilleur taux immobilier de crédit
Pas de découvert, pas de commission d’intervention ou de frais qui montreront une mauvaise gestion de votre compte. Si vous présentez des comptes « sales » non seulement vous n’obtiendrez jamais le meilleur taux immobilier mais en plus vous risquez de ne pas avoir votre emprunt.
Si vous avez des difficultés de gestion et que vous avez des petites lignent qui fâchent sur vos relevés de compte, je vous invite à patienter trois mois et de devenir raisonnable.
La banque qui étudiera votre profil remontera trois mois en arrière afin de s’assurer que vous ne faites pas n’importe quoi avec votre argent pour emprunter.
Comme la principale crainte de la banque qui vous prête est le fait que vous ne la remboursiez pas votre emprunt, impossible d’obtenir le meilleur taux immobilier avec des comptes impropres pour votre crédit.
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Le meilleur taux immobilier avec le courtier en financement
Pour un emprunteur, il n’y a pas une vente où je ne conseille pas à mes acquéreurs d’aller voir un courtier immobilier. En effet, son métier est de vous faire gagner du temps et surtout de vous obtenir le meilleur taux immobilier.
Le courtier est un intermédiaire entre vous et la banque. Son rôle est de mettre en concurrence les diverses banques avec qui il travaille. Ses services vous éviteront de vous taper le boulot vous-même. Il vous fera gagner du temps et de l’argent.
Il se rémunère avec un pourcentage du montant emprunté. En moyenne, les frais de courtage représentent 1500 € à 3000 €. Mais ce n’est souvent pas grand-chose face à ce qu’il peut vous faire gagner sur votre prêt.
Néanmoins, si vous avez beaucoup de temps à consacrer à la prospection des banques, rien ne vous empêche d’aller vous-même taper aux portes, ce qui nous amène au conseil suivant.
Obtenir le meilleur taux immobilier en négociant votre crédit emprunteur
Vous êtes audacieux, vous maitrisez le jargon de la banque et vous allez donc tenter de négocier avec plusieurs organismes en essayant de décrocher le meilleur taux immobilier de crédits.
Je vous invite donc à vous rendre dans minimum trois banques de votre région afin de les mettre en concurrence. Vous allez devoir préparer le crédit possible afin de séduire le conseiller que vous aurez en fasse et lui donner envie de vous suivre.
Préparer le dossier vous apportera de la crédibilité et montrera votre sérieux. Je vous déconseille fortement de demander à votre interlocuteur les pièces qu’il faut fournir pour votre prêt.
Renseignez-vous au préalable et apportez d’office un profil béton digne d’un professionnel. Si vous respectez les fondamentaux précédents, vous aurez une chance de gagner beaucoup d’euros sur votre remboursement.
De plus, si vous contractez un prêt, vous allez devoir assumer certains frais annexes. Frais, garanties, assurance emprunteur font parties du contrat de crédit. Si vous souhaitez avoir des mensualités intéressantes de remboursement, vous pouvez tout à fait négocier ces frais bancaires dans le but de les faire baisser.
J’ai une bonne nouvelle, il n’y a pas que le taux bancaire à négocier, voyons ça avec le conseil suivant.
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Avoir le meilleur taux immobilier en négociant l’assurance
Vous êtes emprunteur et vous cherchez un crédit ? Cette assurance est obligatoire pour votre emprunt. Elle servira à rembourser le prêt s’il vous arrivait malheur. Elle interviendra également si vous devez vous arrêter pour raison de santé.
Comme nous sommes dans une époque où les taux immobiliers sont historiquement bas, ce n’est pas forcément sur le taux bancaire qu’il faut jouer en priorité, surtout si vous avez un dossier fragile.
Je vais plutôt vous inviter à soi :
- Bien négocier le taux de l’assurance groupe car c’est là que vous gagnerez le plus
- Faire une délégation d’assurance et donc vous assurer ailleurs pour l’emprunt
Si les banques proposent toujours leur assurance groupe afin de vous assurer, vous avez tout à fait le droit de vous assurer dans une compagnie moins chère. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.
Cependant, les banques n’aiment pas trop ça. Forcément elles ne gagnent pas sur tous les tableaux.
De ce fait, si vous avez un conseiller qui commence à vous dire que si vous ne vous assurez pas chez eux, ils ne vous prêtent pas (ce qu’il n’a normalement pas le droit), je vais vous donner la marche à suivre.
Vous prenez tout de même l’assurance groupe mais pour la résiliez dans la première année. La loi vous donne le droit de résilier votre assurance la première année de souscription.
Une fois la première année passée, si vous souhaitez résilier, il faudra le faire à date d’échéance.
Bon je suis d’accord, ce n’est pas une technique très éthique, mais elle vous aidera tout de même à obtenir le meilleur taux immobilier.
Obtenir le meilleur taux immobilier avec les prêts aidés
Selon votre situation vous allez avoir droit à des prêts aidés. Ce sont principalement :
- Le prêt à taux zéro
- Le prêt 1% logement
Pour le prêt à taux d’intérêt zéro il faut que vous regardiez si vous êtes dans une zone éligible. C’est un prêt que vous pourrez obtenir sur du neuf ou sur une maison avec travaux. (25% minimum du cout du bien.)
Le prêt 1% logement concerne les entreprises d’une certaine ampleur qui cotisent pour le fond de leurs salariés.
Ces deux prêts viennent souvent en complément du prêt normal de la banque et vous aideront certainement à obtenir le meilleur taux immobilier.
Obtenir le meilleur taux immobilier en empruntant jeune
Comme vous le savez maintenant, la principale crainte de votre banque c’est que vous ne remboursiez pas votre prêt immobilier. La banque cherchera à diminuer au maximum le risque qu’elle prend.
Et comment va-t-elle vous le faire payer avec votre âge ? En augmentant le taux d’intérêt du crédit.
Afin d’obtenir le meilleur taux immobilier possible, je vous invite, si votre situation vous le permet à emprunter le plus jeune possible.
Vous aurez alors plus de chances d’avoir le taux d’intérêt sur la partie banque et sur la partie assurance.
Souscrire à des produits annexes pour négocier le meilleur taux bancaire
Pour en revenir à votre talent d’emprunteur, une technique complémentaire qui peut bien servir si les fondamentaux précédents sont respectés sera de prendre un produit complémentaire.
Vous pouvez par exemple tenter d’obtenir le meilleur taux immobilier et en échange vous souscrivez à un livret ou une assurance vie en plus de vote prêt. Rien ne vous empêchera par la suite de les résilier. Petite technique complémentaire histoire de fignoler le crédit.
Limitez votre taux d’intérêt
Encore une fois, plus vous prenez des risques, et plus la banque aura peur. Et comment va-t-elle vous le faire payer ? En augmentant le coût du prêt et l’intérêt.
Si vous n’êtes pas trop gourmand au niveau du montant emprunté et que vous restez dans à taux raisonnable, vous aurez des chances d’avoir le meilleur taux immobilier. Je rappel que les banques prêtent en général jusqu’à 33 % de taux d’endettement.
Ce n’est évidement pas la seule chose qu’elle regarde. Le reste à vivre est bien sûr également pris en compte pour le taux de crédit. Si vous avez d’autres emprunts en cours, essayez de les solder afin de montrer à la banque que vous ne vivez pas au dessus de vos moyens. Le coaching immobilier vous permettra d’avoir des conseils.
Conclusion pour obtenir le meilleur taux immobilier
Vous l’avez compris, obtenir le meilleur taux de prêt immobilier dépend de beaucoup de facteurs. D’autre sont bien sûr à prendre en compte. La banque regardera votre taux d’endettement qui normalement ne doit pas dépasser les 35% pour votre emprunt.
Elle s’assurera que votre situation d’emprunteur est bien stable, votre reste à vivre etc…
Si chaque banque à ses propres critères afin d’attribuer la note à ses clients, respecter les conseils généraux ci-dessus mettront plus de chances de votre côté afin d’avoir votre prêt.
La règle générale c’est que plus vous augmentez les chances d’honorer vos mensualités, plus vous aurez de chances d’avoir le taux de crédit.
Si vous avez besoin de renseignements complémentaires afin d’obtenir le meilleur taux immobilier, contactez une agence immobilière Cavignac.
