Comment changer de contrat avec la délégation d’assurance de prêt immobilier ? Si elle fait partie intégrante du crédit remboursé tous les mois, l’assurance de crédit représente un coût certain.
De plus, avec les taux d’emprunt actuellement très bas, sa part dans le montant global du crédit prend toute son importance.
Ce contrat spécifique mérite de s’y intéresser de plus près. Après que plusieurs lois aient ouvert le marché de l’assurance emprunteur, celui-ci est à ce jour fort concurrentiel.
De nombreux emprunteurs ont même l’opportunité de gagner de l’argent en réalisant un changement d’assureur de crédit.
Le point sur ce contrat exigé par les banques et des conseils pour être gagnant en réalisant un changement d’assurance emprunteur à l’aide de la délégation d’assurance de prêt immobilier.
Sommaire
Avant de parler de la délégation d’assurance de prêt immobilier: un peut d’histoire !
L’assurance emprunteur a longtemps été monopolisée par les banques prêteuses. Depuis plus de 10 ans, des réformes se sont succédé en faveur de l’emprunteur.
Une aubaine pour les emprunteurs qui n’avaient aucun recours pendant de longues années. Revenons sur cette chronologie.
- 2010 : la loi Lagarde, prémices de l’ouverture à la concurrence
Jadis, nous ne pouvions pas réaliser de délégation d’assurance de prêt immobilier. La loi Lagarde met fin à la situation de monopole des banques en matière d’assurance emprunteur.
Depuis 2010, les emprunteurs ont donc le droit de passer par un assureur dit délégation d’assurance de prêt immobilier afin de choisir un contrat plus intéressant que celui proposé par la banque.
- 2014 : la loi Hamon, nouvelle dynamique d’ouverture
L’ouverture à la concurrence mise en avant par la Loi Lagarde reste trop floue et difficile à mettre en œuvre.
La loi Hamon vient alors préciser le champ d’action de cette liberté de choisir un autre contrat d’assurance que celui de la banque.
Les emprunteurs ayant souscrit le contrat de prêt auprès de leur banque prêteuse peuvent réaliser une délégation d’assurance de prêt immobilier.
Le préavis est à déposer au moins 15 jours avant la date de 1er anniversaire du contrat d’assurance emprunteur.
Tout de même, les emprunteurs qui ont souscrit avec un assureur depuis plus d’un an ne peuvent pas profiter de cette ouverture à la concurrence.
La loi Hamon se limite malheureusement à la première année d’adhésion…
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- 2018 : l’amendement Bourquin, une dynamique encore plus libre
C’est en 2018 que l’amendement Bourquin est adopté pour faciliter encore plus le changement d’assurance de crédit et redynamiser ce marché avec plus de liberté.
Les emprunteurs ayant souscrit un contrat depuis plus d’un an peuvent eux aussi enfin changer de contrat. Ils doivent respecter un préavis de 2 mois et toujours sélectionner des garanties à minima équivalentes à l’ancienne couverture.
Grâce à l’amendement Bourquin, les emprunteurs qu’ils soient engagés auprès d’une banque ou d’un assureur en délégation d’assurance de prêt immobilier, peuvent changer chaque année de contrat.
La concurrence devient encore plus dynamique entre banques et assureurs, et même entre délégations d’assurances…
- 2019 : le renforcement de l’amendement Bourquin pour plus de transparence
Les banques ont perdu leur monopole et certaines n’ont pas de suite joué le jeu en manquant de transparence face à des emprunteurs désireux de réaliser un changement d’assureur de crédit.
Ces pratiques déloyales peuvent désormais être pénalisées et le nom des banques dévoilé en cas de manque d’ouverture.
Le renforcement de l’Amendement Bourquin fin 2019 a pour but de forcer tous les acteurs à se plier aux nouvelles lois.
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Comment mettre en place la délégation d’assurance de prêt immobilier ?
Si elle est exigée par la banque dans le cadre d’un crédit immobilier. Ce contrat permet à la banque de s’assurer le remboursement de l’emprunt en cas de coup dur touchant l’emprunteur. A noter qu’elle fait partie des offres de crédit.
Elle comprend des garanties minimales couvrant le décès de l’emprunteur ou une perte totale et irréversible d’autonomie.
Elle peut aussi inclure des garanties encore plus couvrantes telles que : l’invalidité totale ou partielle, l’incapacité temporaire ou encore la perte d’emploi.
Ce contrat dit de prévoyance, évite aussi aux proches ou héritiers de devoir rembourser le crédit de l’emprunteur.
Elle remboursera selon les cas la totalité du capital restant dû à la banque ou certaines mensualités, le temps que l’emprunteur retrouve sa capacité de rembourser son crédit.
Bon à savoir lors de la délégation d’assurance de prêt immobilier:
Lors du changement d’assureur emprunteur, vous pourrez alors opter pour une couverture de base et indispensable ou pour une couverture plus élevée.
Retenez que ce premier choix va avoir un impact. En effet, si vous souhaitez un jour réaliser une délégation d’assurance de prêt immobilier, vous devrez toujours sélectionner des garanties similaires ou plus élevées, mais il vous sera impossible de réduire ces garanties sélectionnées en premier lieu.
Pourquoi être gagnant lors du changement d’assureur emprunteur ?
Plusieurs études mettent en avant qu’un emprunteur peut être gagnant en faisant un changement d’assurance emprunteur.
Les assureurs en délégation ont dynamisé le marché et mis en avant des tarifs plus bas que ceux des banques prêteuses.
Ce marché de plus en plus dynamique résulte des lois récentes qui stimulent encore plus cette concurrence, et au profit de l’emprunteur. En faisant un changement, et donc une délégation d’assurance de prêt immobilier, la plupart des personnes se retrouvent gagnantes.
Selon les profils d’emprunteurs, changer d’assureur peut faire économiser des milliers voire plusieurs dizaines de milliers d’euros sur le montant global du crédit immobilier.
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Comment faire le changement ?
En comparant plusieurs devis en délégation d’assurance, de nombreux emprunteurs observent pouvoir réaliser des économies non-négligeables par rapport à leur contrat souscrit auprès de la banque prêteuse.
Comparer pour changer d’assureur emprunteur demeure la clé pour gagner de l’argent et toujours par rapport à des garanties équivalentes au précédent contrat !
Pour être gagnant en changeant d’assurance emprunteur, il faut donc trouver le temps de comparer plusieurs contrats et bien comprendre quelles garanties souscrire.
Pensez à s’équiper de son contrat avant de se rendre chez des assureurs pour comparer les offres facilite la démarche.
De plus, afin de gagner du temps dans cette recherche, il existe des sites comparateurs en ligne qui suite à un questionnaire personnalisé, mettent en avant les offres du marché au meilleur prix par rapport aux garanties attendues.
Les courtiers accompagnent aussi les emprunteurs désireux de changer de contrat.
Le courtier est partenaire de plusieurs assureurs et est expert dans ce domaine. Après une partie consacrée à un entretien individuel, il va effectuer les comparatifs à la place de l’assuré pour ensuite orienter ce dernier vers les offres au meilleur prix par rapport à son profil.
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Si vous avez besoin de renseignements supplémentaires sur la délégation d’assurance de prêt immobilier , n’hésitez pas à commenter l’article ci-dessous.
