Le rachat de crédit immobilier implique de regrouper ses prêts en cours en un seul. Notez qu’il existe un moment opportun pour entreprendre cette démarche.
De nombreuses raisons peuvent également pousser à avoir recours à cette solution. Regrouper plusieurs crédits immobiliers en un seul peut d’ailleurs s’avérer très avantageux. Je vous invite à découvrir à travers cet article quand et pourquoi faire un rachat de crédit immobilier.
Sommaire
Quand faut-il faire un rachat de crédit immobilier ?
Il existe un moment plus adapté pour faire un rachat de prêt. Si votre situation a évolué depuis la souscription du contrat de prêt, voici ce que vous devez savoir à ce sujet.
Durant le premier tiers de la durée du prêt immobilier
Le premier tiers de la durée du prêt semble être le moment idéal pour entamer un rachat de crédit immobilier. C’est durant cette période que vous ferez le maximum d’économies sur le coût total de la garantie.
À titre d’exemple, pour un prêt de 18 ans, vous pouvez racheter votre prêt à la sixième année.
Dans le premier tiers de votre prêt, le montant de chaque mensualité reste élevé. Vous devez reprendre l’échéancier des remboursements pour connaître la part respective des intérêts et du capital. La durée de votre prêt constitue un motif plus que valable pour le renégocier.
Je tiens à préciser qu’il existe deux formes de rachat de crédit immobilier parmi lesquelles vous pouvez choisir : hypothécaire et cautionné. Notez également que si votre remboursement est trop avancé, les nouveaux taux risquent de ne pas avoir assez d’influence pour vous faire économiser. En somme, plus le capital restant dû est élevé, plus vous tirerez avantage d’un écart de taux.
Quand le nouveau taux s’avère attractif
Vous devez rembourser par anticipation le prêt immo initial à l’occasion du rachat de crédit immobilier. À l’évidence, ce remboursement anticipé implique des frais. Ces derniers sont prévus dans votre contrat.
Ils représentent 6 mois d’intérêts au taux moyen limité à 3 % du capital restant dû. Ces pénalités de remboursement anticipé (PRA) représentent un montant que vous devez absolument considérer. L’écart entre l’ancien et le nouveau taux doit être suffisant.
Une baisse de taux d’au moins 0,7 % sera considérable durant les premières années du prêt. La part des intérêts baissera avec le temps. Ainsi, le coût total de la garantie sera réduit. En revanche, il faudra viser une réduction du taux d’ordre de 1 % si vous avez dépassé le premier tiers de la durée du prêt. L’opération sera ainsi plus intéressante.
Pourquoi faut-il faire un rachat de crédit immobilier ?
Tout le monde n’a pas recours à cette démarche pour les mêmes motifs. Voici les raisons qui peuvent vous inciter à passer au rachat de prêt immobilier.
Pour financer et renégocier avec la banque
Dans la vie d’un ménage, il n’est pas rare de se confronter à des évolutions. Faire un rachat de crédit immobilier est une occasion de se projeter dans l’avenir en fixant un budget spécial pour financer et renégocier.
Pour les locataires, la renégociation peut porter sur l’achat de biens. En revanche, les propriétaires peuvent opter pour des travaux d’agrandissement ou des travaux d’ordre esthétique.
Notez qu’il est possible d’intégrer la somme nécessaire à un projet de consommation ou destiné à l’habitat au regroupement de crédits en cours. Vous pourrez ainsi éviter les démarches pour contracter un énième prêt et cumuler plusieurs mensualités aux conditions de remboursement différentes.
Pour faire baisser votre taux d’endettement dans le but d’un achat
Même si vous remboursez déjà plusieurs crédits, vous pouvez envisager un rachat de crédit pour achat immobilier. Cette opération s’effectue dans le but de réduire votre taux d’endettement. Vous pourrez ainsi souscrire un nouveau prêt.
Notez que les banques sollicitées pour financer vont d’abord vérifier si vous êtes capable de rembourser les mensualités de votre prêt. Ainsi, votre taux d’endettement à l’issue de la souscription ne doit pas aller au-delà de 35 %, y compris l’assurance emprunteur.
Le rachat de crédit immobilier destiné à un achat permettra de regrouper vos anciens prêts en un nouvel emprunt en adéquation. L’organisme qui rachète vos prêts pour réduire votre taux d’endettement peut aussi vous proposer le prêt qui va servir à concrétiser votre achat.
Pour faciliter votre gestion budgétaire
La renégociation à la banque en ligne ne permet pas seulement d’éviter le surendettement. Il est recommandé de procéder à cette démarche pour y voir plus clair dans ses finances. Si vous gagnez un revenu convenable, le racheter un crédit immobilier peut être vu comme une solution pour simplifier votre gestion budgétaire. Un seul prélèvement est visible sur le relevé de compte avec la mensualité unique que vous obtiendrez après le regroupement des créances.
La mensualité intervient à une date précise, en accord avec l’établissement bancaire. Ainsi, le paiement peut être fixé après la disponibilité des revenus sur le compte du ménage. Il sera alors plus facile d’éviter les décalages entre la date de prélèvement et la date de réception des salaires. Le rachat de crédit immobilier ne nécessite donc pas obligatoirement de faire des économies sur le long terme. Néanmoins, cela peut faciliter la gestion du budget.
Pour simplifier le regroupement de vos dettes
Si vous remboursez trop de dettes ou si vous désirez restructurer votre budget, vous pouvez effectuer un rachat d’emprunt immobilier. Vous gagnez en visibilité lorsque vous regroupez vos prêts en un seul et nouveau financement. Ainsi, la gestion de votre budget est plus simple à réaliser en ne remboursant qu’une mensualité.
Pour vous aider à baisser vos mensualités
Il n’est pas rare d’avoir des mensualités cumulées si vous avez contracté plusieurs emprunts. Cela peut cependant peser lourd sur votre budget mensuel. Notez que vous pouvez réduire ce poids en vous tournant vers le rachat de crédit immobilier.
En rassemblant vos crédits à la banque, vous profitez d’une nouvelle mensualité dont le montant concorde avec vos revenus. Vous pouvez bénéficier d’une réduction allant jusqu’à 60 % grâce à cette démarche.
À l’évidence, la raison principale qui pousse les emprunteurs à se tourner vers le rachat de crédit est la possibilité de faire baisser le montant des mensualités. Cette démarche constitue la solution ultime si vous désirez réduire le poids de vos charges sur vos revenus.
Racheter un prêt immobilier permet donc de regrouper vos créances en un nouveau prêt qui convient mieux à votre situation actuelle. Cela est possible grâce à l’allongement de la durée du remboursement.
Faites cependant attention, car une durée plus longue de remboursement implique un coût total plus significatif. En d’autres termes, plus de mensualités engendrent plus d’intérêts. Notez quand même que faire appel à un courtier en rachat d’emprunt peut vous aider à limiter l’augmentation du coût total en négociant le meilleur taux de rachat de crédit immobilier.
Pour obtenir un taux d’intérêt plus bas
Effectuer un rachat de crédit immobilier permet de revoir les conditions de prêts en cours et ainsi de négocier un meilleur taux d’intérêt.
Vous pouvez regrouper des prêts personnels, des crédits renouvelables et des crédits immobiliers aux taux nominaux élevés. Vous serez ainsi en mesure de réduire le montant des intérêts bancaires avec l’application d’un seul taux plus faible selon la conjoncture.
Lors d’un rachat de crédit immobilier, le coût d’une assurance de prêt couvrant un prêt peut également être réduit si vous changez de contrat. Il est alors plus facile de réaliser des économies et de souscrire une couverture avec des garanties personnalisées.
En définitive, il est recommandé de renégocier dans le premier tiers de la durée de l’emprunt.
Vous pouvez également vous lancer dans cette démarche lorsque le taux s’avère plus attractif. Plusieurs raisons peuvent pousser à vous tourner vers cette solution. Cela peut concerner la réalisation d’un nouveau projet ou la recherche d’un taux d’intérêt plus bas.
Le fonctionnement du rachat de crédit immobilier
Avant de faire une demande de rachat de crédit immobilier, il est important de connaître les différentes étapes à suivre.
Simulation pour racheter son emprunt en ligne
Pour cela, il suffit de remplir un formulaire en renseignant plusieurs informations sur votre profil et sur les prêts souscrits (nature, montant, durée…). La simulation de rachat de crédit est essentielle pour obtenir une vision globale des mensualités avant de se lancer. Cet outil gratuit et sans engagement vous fait gagner un temps précieux.
Constituer le dossier de rachat de prêt
Pour monter votre dossier de rachat de crédit immobilier et examiner sa faisabilité, la banque vous réclamera plusieurs documents : des justificatifs d’identité, des justificatifs de revenus, des justificatifs de résidence, les justificatifs de vos comptes.
Pour éviter de perdre du temps, veillez à ce que votre dossier soit complet avant de l’envoyer à la banque. Un courtier peut également vous assister dans le montage de votre dossier et répondre à toutes vos questions.
Quels sont les motifs de refus d’un rachat de prêt immobilier ?
Il peut malheureusement arriver que votre demande de rachat de crédit immobilier soit refusée par la banque. La raison la plus fréquente est l’absence de solution adaptée aux besoins réels de l’emprunteur. La première chose à faire en cas de refus est de demander des explications détaillées à la banque pour en connaître la cause.
Cependant, celle-ci n’est pas obligée de se justifier. Les raisons qui peuvent entraîner un refus de rachat de crédit sont nombreuses.
Il s’agit le plus souvent d’un fichage au FICP, d’un fichage au Fichier central des chèques (FCC), d’une situation financière trop mauvaise, d’un conflit avec l’organisme prêteur, d’une incompatibilité avec les critères d’admission, ces derniers pouvant porter sur l’âge ou encore la situation personnelle de l’emprunteur.
La renégociation pour racheter un emprunt
En matière de renégociation de prêt, le meilleur conseil à suivre est de comparer différentes propositions et faire preuve de renégociation. En fonction des banques, les taux d’intérêt et les frais annexes peuvent fortement varier.
Pour cela, vous pouvez effectuer des simulations auprès de différents organismes prêteurs. Sofinco a développé un simulateur de rachat de crédit. Cet outil vous permettra de vous projeter, mais également d’obtenir un accord de principe en seulement quelques clics.
Bon à savoir : vous n’êtes pas tenu de choisir l’assurance emprunteur de la banque qui réalise le financement. À garanties au moins équivalentes, vous pouvez souscrire auprès d’un autre assureur et ainsi réaliser de belles économies.
