L’année 2023 a été marquée par des évolutions significatives sur le marché des taux immobiliers. Les emprunteurs ont fait face à des hausses remarquables atteignant des niveaux jamais vus depuis plus de deux décennies. Comment donc obtenir le meilleur taux pour votre crédit immobilier ?
Pour mieux comprendre les taux immobiliers en 2023, examinons en détail le baromètre des taux et les facteurs influençant leur variation.
Sommaire
Les taux des crédits immobiliers en 2023
La première moitié de l’année 2023 a été le témoin d’une envolée spectaculaire du taux moyen, bondissant de 2,55 % à 3,55 %. Une hausse qui s’est même poursuivie en juillet. « Un événement qui n’est pas sans impact sur votre capacité d’emprunt » explique Cécile Roquelaure, directrice des études d’Empruntis.
L’experte rappelle qu’en seulement 6 mois, la hausse des taux immobiliers a entraîné une augmentation moyenne de 50 euros par mensualité pour chaque emprunt de 100 000 euros. Malgré cette montée en flèche, l’immobilier reste une valeur refuge.
La tendance haussière des taux se poursuit, avec une augmentation supplémentaire de 20 points de base le mois dernier. Cela s’explique notamment par le rattrapage des hausses que les banques n’ont pas pu appliquer dès le début de cette remontée.
Cécile Roquelaure précise que si les taux ont augmenté de 100 points de base en 6 mois, le taux d’usure n’a augmenté que de 111 points de base, soulignant ainsi l’effort des banques pour équilibrer leurs offres.
Ainsi, les taux actuels restent relativement favorables comparés aux niveaux d’inflation passés. Au cours des 20 dernières années, les taux immobiliers ont souvent dépassé les 3,80 %, atteignant même des pics de 5 % en 2008. Cela étant dit, les taux actuels permettent aux banques de maintenir des marges bénéficiaires, mais le véritable défi réside dans l’offre du marché de l’immobilier. Ainsi, il faut suivre plusieurs étapes pour acheter votre bien.
Le baromètre des taux immobiliers : comment est-il constitué ?
Le baromètre des taux immobiliers est un indicateur qui permet de suivre les fluctuations du marché immobilier. Il est généralement constitué d’une liste de taux proposés par les établissements bancaires. Ces derniers recensent les taux d’intérêt appliqués sur différentes durées de prêt (par exemple, 10, 15, 20 ou 25 ans). Ces taux sont souvent mis à jour mensuellement ou trimestriellement.
Le baromètre permet aux emprunteurs de comparer les taux proposés par les différentes banques et de se faire une idée des tendances du marché.
A noter que les taux affichés dans le baromètre sont indicatifs. Les taux réels peuvent varier en fonction du profil de l’emprunteur, du montant emprunté, et des politiques de chaque banque. Il est donc important de consulter les banques directement pour obtenir une offre personnalisée.
Fixation des taux immobiliers : facteurs et mécanismes
La fixation des taux immobiliers est influencée par plusieurs facteurs économiques et financiers. Les décisions de politique monétaire de la Banque centrale européenne (BCE) affectent les taux directeurs. Ces derniers ont un impact sur les taux des prêts accordés par les banques. La rentabilité locative est également influencée par ces taux d’intérêt,
Les conditions économiques globales, telles que la croissance économique, l’inflation et le chômage, peuvent influencer les taux immobiliers. En période de croissance économique solide, les taux ont tendance à augmenter car la demande de crédit est plus élevée. À l’inverse, en période de ralentissement économique, les banques peuvent être incitées à baisser les taux pour stimuler l’activité économique.
Le niveau de concurrence entre les banques est un autre facteur déterminant. Lorsque la concurrence est forte, les banques peuvent être amenées à proposer des taux plus attractifs pour attirer les emprunteurs.
Enfin, le risque perçu par les établissements prêteurs joue également un rôle dans la fixation des taux. Les emprunteurs considérés comme moins risqués, en raison de leur situation financière stable et de leur capacité à rembourser le prêt, peuvent bénéficier de taux plus avantageux.
Comprendre le TAEG et le taux d’usure
Lorsque vous contractez un crédit immobilier, il faut avant tout comprendre le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et le taux d’usure. Le TAEG représente le coût total du crédit, incluant le taux d’intérêt, les frais annexes, et l’assurance emprunteur. Celui-ci permet aux emprunteurs de comparer différentes offres de crédit immobilier.
Le taux d’usure, quant à lui, est le taux maximum auquel une banque peut accorder un prêt immobilier. Il est fixé par les autorités pour protéger les emprunteurs des taux excessifs. Celui-ci varie en fonction de la durée du prêt et est révisé chaque trimestre. Si le taux proposé par la banque dépasse le taux d’usure, elle ne pourra pas accorder le prêt.
A noter qu’un TAEG supérieur au taux d’usure peut être un signe que le prêt est proposé à des conditions défavorables.
La variation des taux de crédit immobilier
Plusieurs facteurs peuvent influencer la variation des taux de crédit immobilier. Les fluctuations des taux directeurs de la BCE sont l’un des principaux facteurs. Lorsque la BCE relève ses taux directeurs, les taux des prêts immobiliers ont tendance à augmenter.
L’inflation est également un facteur déterminant. Si l’inflation augmente, les taux d’intérêt peuvent suivre cette tendance à la hausse pour compenser la dépréciation de la monnaie et préserver le pouvoir d’achat des prêteurs.
Le marché de l’immobilier est un autre facteur clé. Si le marché est en plein essor avec une forte demande de logements, les taux ont tendance à augmenter. En revanche, si le marché est en déclin avec une baisse de la demande, les taux peuvent baisser pour stimuler l’activité.
Enfin, les politiques des banques en matière de risque et de marges bénéficiaires influencent également les taux de crédit immobilier. Certaines banques peuvent être plus enclines à prendre des risques et à proposer des taux plus bas pour attirer des emprunteurs, tandis que d’autres peuvent préférer des taux plus élevés pour préserver leurs marges bénéficiaires.
Il existe ainsi autant de paramètres susceptibles de faire évoluer les taux immobiliers.
Obtenez le meilleur taux immobilier : nos astuces
Afin d’obtenir le meilleur taux immobilier, il faut bien choisir l’emplacement de son investissement et comparer les offres de différentes banques. Améliorer votre profil emprunteur en ayant un apport personnel conséquent, une situation financière stable et un bon score de crédit peut vous aider à négocier des taux plus avantageux.
N’hésitez pas à faire appel à un courtier en crédit immobilier et de recourir aux aides d’achat immobilier.
Le calcul des intérêts de votre crédit immobilier
Le calcul des intérêts de votre crédit immobilier vous permet de comprendre le coût total de votre emprunt. Pour ce faire, vous pouvez utiliser la formule suivante :
Intérêts = Montant emprunté x Taux d’intérêt annuel x Durée du prêt en années. Par exemple, pour un prêt immobilier de 200 000 € sur 25 ans avec un taux d’intérêt de 3,45 %, le calcul des intérêts serait le suivant : Intérêts = 200 000 € x 0,0345 (3,45 %) x 25 = 172 500 €.
Pour obtenir le meilleur taux, il faut bien comprendre le baromètre des taux, les facteurs qui influencent leur variation, et de se préparer au mieux en améliorant votre profil emprunteur. N’hésitez pas à utiliser des simulateurs de crédit en ligne pour estimer le montant total des intérêts que vous paierez sur la durée de votre prêt.
