Que ce soit dans la pierre ou la dernière voiture née, le besoin d’argent pointe le bout de son nez. Pour concrétiser un projet, les euros sont donc invités. Découvrez comment financer vos volontés via 3 solutions de crédits. Bien entendu, un prêt engage votre responsabilité et se doit d’être remboursé. Maintenant que les obligations morales (ou plutôt pécuniaires) ont été abordées, voyons en quoi l’accompagnement d’un organisme financier est plébiscité et en commençant par un outil proposé qui vous permettra de facilement vous projeter.
Sommaire
Avant-propos : l’intérêt d’utiliser un comparateur en tant que particulier
Avant d’aborder les avantages et risques liés aux solutions de crédits, voyons comment les confronter. Via un outil en ligne, tel que celui utilisé par Ymanci, comparez plusieurs solutions de crédit et trouvez la meilleure solution pour financer votre projet ! Ce comparateur permet de trouver l’option la plus avantageuse entre les différents produits proposés par les établissements financiers. Nous ne sommes pas des financiers, et les chiffres ne sont pas le fort de chacun… Utiliser cet outil est donc opportun. Après avoir récolté les renseignements importants (type de projet et votre profil), l’outil est alors capable de calculer pour vous :
- le nouveau taux d’intérêt
- la durée du remboursement
- les frais de dossier
- les conditions de remboursement
Les 3 solutions majeures pour investir dans la pierre (ou ailleurs)
Bien(s) à la consommation, investissements immobiliers ou encore le tout en un seul crédit regroupé : voici les 3 possibilités.
Le crédit à la consommation, mais avec modération
Parmi le crédit le plus connu (et le plus répandu), voici le crédit à la consommation. Cette somme est accordée par un établissement financier, soit directement soit par le biais d’un marchand. Ce type de financement n’est réservé qu’aux particuliers et ne doit pas avoir pour finalité l’investissement professionnel. Attention, des poursuites peuvent être engagées ! Le crédit à la consommation peut s’élever de 200 € jusqu’à 75 000 € et sert donc à financer l’achat de biens matériels (meubles, vêtements, matériels informatiques, véhicules personnels, etc.) ou expérientiels (un beau voyage ou un grand mariage par exemple).
Encore une fois, attention, l’argent débloqué ne doit pas servir pour l’achat d’un bien immobilier. Enfin, on distingue plusieurs formes de crédits à la consommation qui fonctionnent selon deux principes :
- Le crédit peut être « affecté » à un achat déterminé au moment de la souscription du contrat : le crédit obtenu ne sert qu’à payer le bien en question.
- Le crédit peut être « non affecté » : la somme empruntée peut être dépensée comme vous le souhaitez, que ce soit pour acheter un bien de consommation ou tous autres services.
Bon à savoir : les crédits dits renouvelables (appelés « revolving » par le passé) entrent par ailleurs dans la catégorie des crédits « non affectés ».
Le crédit immobilier, un classique
Cette solution financière, aussi baptisée prêt immobilier, est la plus utilisée par les Français lorsqu’il s’agit d’investir dans la pierre. Ce type de prêt est généralement accordé par une banque (surtout si votre PEL y est aussi) ou bien un établissement de crédit. Son principal avantage est qu’il peut être remboursé sur une période allant jusqu’à 30 ans ! Néanmoins, et nous l’avons tous remarqué ces dernières années, son taux d’intérêt peut varier. En fonction de plusieurs facteurs tels que la conjoncture économique, la situation géopolitique, la durée du crédit et le montant emprunté, le profil de l’emprunteur (évidemment) et enfin le fameux taux annuel effectif global (TAEG, pour les plus avertis) sans oublier le montant pour l’assurance du prêt.
Bien évidemment, il est possible de renégocier son taux immobilier. Pour y parvenir, 4 options s’offrent à vous. Vous pouvez soit moduler vos échéances (mensuelles ou trimestrielles) – à la baisse contre une durée plus longue – soit renégocier ou bien faire racheter votre prêt immobilier par un tiers, soit opter pour une délégation d’assurance ou encore procéder à un regroupement de crédits. Voici pourquoi nous en parlons un peu plus bas.
Le rachat de crédits aux avantages multiples
Pour certains cas, le rachat de crédits s’avère plus avantageux que le prêt immobilier. Dans le cadre d’un projet d’appartement ou de maison (voire d’immeuble entier !), il est judicieux de regrouper ces emprunts. L’intérêt est de maintenir un reste à vivre confortable via une mensualité adaptée et un taux d’endettement inférieur aux normes bancaires habituelles. Ce dernier de 30 % ne doit, aux yeux des établissements financiers, pas être dépassé.
Cela étant dit, revenons aux principes du rachat de crédits. Pour un regroupement, il existe deux types de taux sur le marché et les connaître est recommandé. En effet, il existe un taux pour les regroupements comprenant au moins un crédit immobilier et un autre taux pour les regroupements constitués uniquement de crédits à la consommation. Voyez, en fonction de votre projet, le rachat de crédits peut être plébiscité !
Note (pas) bête : il est aussi envisageable de regrouper vos emprunts immobiliers et/ou à la consommation, et de demander une trésorerie complémentaire pour réaliser des travaux au sein de votre foyer.
Quels sont les financements alternatifs possibles ici ?
Pour des projets d’envergure, ou avec une tout autre portée, les 3 solutions mentionnées plus tôt ne sont pas forcément appropriées. En voici 3 autres pour compléter.
Les investisseurs privés (à eux de juger)
Aussi appelés des « Business Angels », ces investisseurs privés peuvent encourager votre projet. Ces personnes ou ces groupes sont disposés à fournir des fonds en échange d’une participation ou d’un retour sur investissement convenu. C’est un marché entre parties prenantes. Ils sont comme des banquiers, sauf qu’ils ne restent pas à votre portée. Leur intérêt réside uniquement dans les résultats. Couramment sollicitée pour des projets immobiliers ou bien d’entrepreneuriat, la notion humaine n’existe pas. À vous de juger…
Le financement participatif – qui est plutôt tardif
De son petit nom, le crowdfunding, est désormais une option populaire pour financer une variété de projets. Des plateformes en ligne permettent aux individus de collecter des fonds auprès d’un large public, souvent en échange de récompenses ou de préventes. Cette méthode peut être particulièrement efficace pour les projets créatifs ou communautaires. Ce type de financement est couramment utilisé pour des actions humanitaires (ex. : sous forme de cagnotte) ou sert même pour préparer un simple anniversaire entre potes.
Les programmes de subvention : le début des fondations
Pour certains projets, il peut exister des programmes de subvention gouvernementaux ou privés qui offrent un financement sans remboursement requis. Ces subventions peuvent être disponibles pour des initiatives dans des domaines tels que l’éducation, l’innovation sociale ou la conservation de l’environnement. Les ONG, comme vous vous en doutez, utilisent régulièrement ce levier financier pour les aider dans leurs missions.
La gestion des finances personnelles est (aussi) plébiscitée
Un prêt bancaire est une solution financière, mais sous certaines mesures, il s’accompagne aussi d’une certaine rigueur. Voici les recommandations pour ne pas dépenser sans raison.
Les finances personnelles font la part belle
L’épargne personnelle peut aussi contribuer à votre projet. On parle ainsi d’apport financier. Si vous le pouvez, utilisez vos propres économies pour concrétiser votre projet (via un compte épargne débloqué par exemple). C’est une option judicieuse et nettement plus sécurisée puisque vous n’aurez pas à vous endetter et cela vous évitera de payer les intérêts associés aux prêts. Il est aussi possible de demander de l’aide à ses proches est aussi une solution… La famille sert aussi à ça, non ?
Réduire les dépenses, c’est du bon sens
C’est logique et censé ! Avant même de chercher des solutions de financement externes, examinez d’abord vos dépenses actuelles. Voyez s’il y a des catégories où vous pouvez réduire les coûts (sorties, shopping, cadeaux de trop, etc.) puisqu’il n’y a pas de petites économies ! Cela vous permettra de libérer une partie des fonds nécessaires que vous pourrez alors consacrer à votre projet (sauf si vous comptez acheter le Ritz bien sûr). Deux poids, deux mesures. Ce n’est que du bon sens, pardi !
Consolidation des dettes (pour ne pas être sur la sellette)
Aïe. Si vous avez déjà des dettes, envisagez aussi de les consolider. L’objectif est de réduire les prélèvements mensuels afin de vous libérer plus de fonds pour votre projet. Pour ce faire, il existe des options de consolidation qui peuvent inclure des prêts du même nom ou bien des transferts de solde de cartes de crédit. Attention néanmoins, la balance de l’ancienne carte sera bien à zéro, tandis que la nouvelle carte assumera le solde de l’ancienne. Les dettes vous suivront toujours…
Conclusion, mais pas d’argent à foison
Pour résumer, financer un projet immobilier ou personnel peut ressembler au parcours du combattant. Cette expédition intimidante et risquée est pourtant à votre portée. Eh oui, il existe de nombreuses solutions financières. Qu’il s’agisse de prêts traditionnels, de financements alternatifs ou bien d’une gestion personnelle prudente, il est essentiel de faire des recherches approfondies et de choisir la meilleure option pour votre situation. Via la planification et des outils intelligemment développés, vous passerez du projet fantasmé au projet concrétisé.
